Solicitar un crédito de consumo puede sonar como una solución rápida ante emergencias, proyectos personales o incluso unas vacaciones. Pero ojo, si no se analizan bien los costos y consecuencias, esto puede volverse un verdadero problema financiero.
¿Qué es un crédito de consumo?
Un crédito de consumo es un préstamo que te dan instituciones financieras para cubrir varios tipos de gastos personales. Pueden ser bancos, cajas de compensación, cooperativas y también casas comerciales.
Esto incluye todo, desde comprar muebles y electrodomésticos hasta emergencias médicas.
El abogado Mario Espinosa, director Legal de GrupoDefensa.cl, lo explicó en el programa ADN Te Escucha: “el crédito de consumo es, en esencia, un préstamo. Te prestan plata a un precio, que en este caso es el interés”.
Es clave comparar entre entidades que estén fiscalizadas por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) o la Superintendencia de Seguridad Social. Hay que recordar que acudir a prestamistas informales puede ser muy arriesgado.
¿Cuándo es buena idea pedir un crédito de consumo?
“Los créditos de consumo son recomendables para gastos mayores que realmente sumen valor. Puede ser una remodelación de tu casa, la compra de un auto para generar ingresos o una emergencia médica”, aconseja el abogado Espinosa.
Un error común es usar estos créditos para tapar déficits mensuales, lo que solo complica más la situación de sobreendeudamiento.
¿Y si no pago un crédito de consumo?
La principal consecuencia es que acabarás en DICOM. En los peores casos, podrías enfrentar un embargo de bienes.
“Si te pasas de la fecha de pago, se empiezan a generar intereses por mora, generalmente al interés máximo. Además, a partir del día 21, pueden comenzar los gastos de cobranza extrajudicial”, explica Mario Espinosa.
Aparte de las tasas de interés, si no pagas durante los primeros meses, el asunto puede llegar a juicio, lo que aumenta el riesgo de embargo de tus bienes, incluso de tu casa.
Pero ojo, el embargo no es un retiro inmediato. Es solo un inventario de tus bienes, y si la situación avanza, puedes llegar a un remate.
Alternativas legales si tienes deudas por crédito de consumo
Chile tiene herramientas legales para enfrentar deudas por créditos de consumo. La Ley 20.720 de Insolvencia y Reemprendimiento, conocida como Ley de Quiebra, ofrece dos caminos principales:
Renegociación administrativa
La renegociación administrativa busca conseguir mejores condiciones de pago mediante un acuerdo entre el acreedor y el deudor. Puedes lograr reducción del capital adeudado, disminuir el monto de las cuotas e incluso obtener hasta tres meses de gracia, todo esto sin intereses.
Se tramita gratis ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (SUPERIR) y no necesitas abogado. Sin embargo, es mejor contar con asesoría, porque si fallas en el trámite, puedes caer en una liquidación forzosa.
Adicionalmente, necesitas al menos dos deudas que tengan 90 días de mora y que sumen más de 80 UF, y lo más importante: no puedes tener demandas por esas deudas.
Liquidación voluntaria (quiebra)
Si estás en una situación de insolvencia, es decir, debes más de lo que puedes pagar, la quiebra podría ser la solución. Con este proceso, se rematarán tus bienes y con ese dinero se pagará a los acreedores. Así, puedes extinguir todas tus deudas, incluyendo el crédito de consumo.
Al final del proceso, saldrás de DICOM.
¿Cómo evitar el sobreendeudamiento?
Antes de firmar un crédito, asegúrate de que la cuota no supere el 25% de tu ingreso mensual. Además, te recomendamos:
Conocer en detalle las condiciones del crédito, que están especificadas en el contrato.
Lo ideal es comparar las tasas de interés y la Carga Anual Equivalente (CAE), que es el costo del crédito a 12 meses, considerando mantenciones, intereses y otros factores que puedan afectar el costo total.
“El CAE es clave para hacer comparaciones justas. No solo se trata del interés, sino de todos los gastos relacionados con el crédito”, aclara el abogado Espinosa.
El crédito de consumo puede ser útil si se utiliza de manera responsable y con información clara. De lo contrario, podrías verte en situaciones complicadas, como el DICOM o una demanda de cobranza, y eventualmente el embargo y remate de tus bienes.
Antes de tomar una decisión, evalúa todas las opciones y si ya estás en apuros, busca asesoría legal especializada.
Para más información, puedes llamar al 600 5719 300 de Defensa Deudores.
Fuente: Defensadeudores.cl
Con Información de radioportales.cl
